By Jesteś obecnie w podróży i posiadasz ubezpieczenie turystyczne? Jak się okazuje, może ono nie działać na terenie państwa, w którym się znajdujesz! W dzisiejszym wpisie podpowiadamy, jak sprawdzić, czy Twoje ubezpieczenie podróżne chroni Cię w przypadku zachorowania na COVID-19.
Spis treści
Krótko o naszej sytuacji
Jak pewnie wiesz, jesteśmy aktualnie w Wietnamie. Ze względu na obecną sytuację, rozważaliśmy różne opcje kontynuowania naszej podróży, włączając w to powrót do Polski, a także przeczekanie sytuacji tutaj, w Azji Płd.-Wsch. Wietnam wydaje się obecnie w miarę stabilny pod kątem walki z epidemią. Duże wątpliwości pojawiły się jednak, kiedy okazało się, że nasze ubezpieczenie EURO26 (AXA) może nie działać już od kilku tygodni… I to mimo zapewnień ubezpieczyciela, że polisa obowiązuje w przypadku zachorowań związanych z koronawirusem.
Ubezpieczenie a epidemia/pandemia
Pierwszą rzeczą, którą należy sprawdzić w OWU swojej polisy ubezpieczeniowej są wyłączenia w przypadku epidemii lub pandemii. Pobierz swoje OWU i wyszukaj w nim wyrażeń takich jak “epidemia” czy “pandemia”.
Dwa popularne warianty ubezpieczeniowe wybierane przez podróżników to EURO26 i Planeta Młodych. O ile EURO26 nie posiada wyłączeń związanych w epidemią, tak Planeta Młodych nie pokrywa kosztów związanych ze skutkami epidemii, jeśli została ona ogłoszona przed dniem rozpoczęcia podróży. Warto więc bardzo dokładnie sprawdzić te wykluczenia w swoim OWU!
Ubezpieczenie a stan wyjątkowy
AKTUALIZACJA 20.03.2020 r.
Analizując temat ubezpieczenia w tym “niecodziennym” czasie, rozmawialiśmy z wieloma innymi podróżnikami w podobnej sytuacji. Kontaktowaliśmy się też Ambasadą RP w Wietnamie. Dzwoniliśmy i pisaliśmy maile do naszego i innych ubezpieczycieli. Okazuje się, że jest jeden aspekt, na który wiele osób nie zwraca uwagi – stan wyjątkowy.
Nasze ubezpieczenie – EURO26 – zapewnia, że jesteśmy objęci ochroną ubezpieczeniową nawet w przypadku zachorowań związanych z COVID-19. Naszą wątpliwość budził jednak zapis w OWU sugerujący, że ubezpieczenie wygasa po 7 dniach od wprowadzenia stanu wyjątkowego:
Szczególne Warunki Ubezpieczenia EURO26 World
Ochroną ubezpieczeniową Towarzystwa nie są objęte zdarzenia powstałe w wyniku:
1) działań wojennych, aktów terroru, stanu wojennego, stanu wyjątkowego (…) powyższa ochrona wygasa z końcem 7. dnia od
rozpoczęcia wojny, aktów terroru lub wojny domowej na terytorium kraju, w którym przebywa Ubezpieczony(…)
Podobną informację EURO26 podawało na swojej stronie. Na szczęście po wielu pytaniach ze strony ubezpieczonych, EURO26 na podstronie poświęconej koronawirusowi doprecyzowało warunki polisy w obliczu koronawirusa:
Oznacza to, że ubezpieczenie EURO26 działa nawet w przypadku wprowadzenia stanu wyjątkowego. Ubezpieczyciel deklaruje również, że po wprowadzeniu stanu wyjątkowego z powodu pandemii czy epidemii, polisa działa nawet w przypadku zachorowania na COVID-19. To bardzo ważna deklaracja dla wszystkich posiadających ubezpieczenie EURO26.
Pewnie nie raz widziałeś(aś) taki zapis w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) – wyłączenia związane ze stanem wyjątkowym, wojennym czy wojną. Ale kto by się tym przejmował? No właśnie – w obecnej sytuacji wiele krajów wprowadza u siebie stan wyjątkowy. Na dzień 17.03.2020 stan wyjątkowy wprowadziły Czechy, Hiszpania, Peru i wiele innych państw. W większości przypadków jego wprowadzenie pozwala rządowi na szybsze podejmowanie pewnych działań (np. zamykanie granic czy ograniczanie lotów).
Bardzo ważną czynnością, którą powinieneś wykonać w tym momencie będąc w podróży (!) jest sprawdzenie, czy w OWU Twojej polisy znajdują się wyłączenia w przypadku wprowadzenia stanu wyjątkowego. Jeśli ich tam nie ma lub coś jest dla Ciebie niejasne, poproś ubezpieczyciela o doprecyzowanie. Zapytaj konkretnie, czy w Twojej sytuacji ubezpieczenie nadal działa. UWAGA: stan wyjątkowy może być też nazwany w Twoim OWU “stanem nadzwyczajnym” albo “stanem alarmowym”.
Czy w danym kraju obowiązuje stan wyjątkowy?
AKTUALIZACJA 20.03.2020 r.
Zaraz po przeczytaniu OWU EURO26 zadaliśmy sobie to pytanie. Wtedy nie było jeszcze jednoznacznej deklaracji od EURO26, że ubezpieczenie działa mimo stanu wyjątkowego. Próbowaliśmy więc dowiedzieć się, czy w Wietnamie, w którym aktualnie jesteśmy, obowiązuje stan wyjątkowy.
Choć ustalenie takiego faktu wydaje się banalnie proste, okazało się inaczej… W Internecie nie znaleźliśmy jednoznacznych informacji. Postanowiliśmy więc skontaktować się z Ambasadą RP w Hanoi. Odpowiedź konsula jeszcze bardziej namieszała nam w głowach – dostaliśmy informację, że od 1.02.2020 r. w Wietnamie obowiązuje “stan zagrożenia państwowego”. Czy jest on tożsamy ze “stanem wyjątkowym”? Nikt tego jednoznacznie nie potwierdził…
Zadzwoniliśmy więc na infolinię ubezpieczyciela i dowiedzieliśmy się, że wiążące informacje znajdują się zawsze na tej stronie MSZ: https://www.gov.pl/web/dyplomacja/informacje-dla-podrozujacych. Po jej otwarciu należy wybrać z listy interesujący nas kraj (np. podstroną Wietnamu jest https://www.gov.pl/web/dyplomacja/wietnam). Według przedstawiciela EURO26 to na tej podstronie powinno być jasno napisane, czy w Wietnamie obowiązuje “stan wyjątkowy”. To tu mamy sprawdzać aktualną sytuację w danym państwie. Pamiętaj jednak, że ten sposób sprawdzania informacji działa w przypadku ubezpieczenia EURO26. Upewnij się, jak wygląda to w przypadku Twojej polisy!
Różne definicje “stanu wyjątkowego”
Sprawdzając, czy Twoje ubezpieczenie obowiązuje w obliczu pandemii COVID-19, uważaj na różne definicje “stanu wyjątkowego”. Zanim skontaktowaliśmy się z przedstawicielem biura EURO26, rozmawialiśmy też telefonicznie z konsultantem Centrum Alarmowego. Używał on zamiennie pojęć “stan wyjątkowy”, “stan nadzwyczajny” oraz “stan epidemii”. Było to bardzo niekompetentne zachowanie i wprowadziło nas w jeszcze większe zakłopotanie.
Według Wikipedii stan wyjątkowy to “stan nadzwyczajny państwa, którego wprowadzenie powoduje w szczególności ograniczenie niektórych praw i swobód obywatelskich.”. Niewiele to w sumie wyjaśnia… Można brać to “na logikę” patrząc, czy w kraju, w którym jesteś, faktycznie są jakieś ograniczenia swobód obywatelskich. Jednak ubezpieczycielowi chcącemu zrzucić na Ciebie późniejsze koszty leczenia “na logikę” raczej nie wytłumaczysz 😉
Dodatkowo dochodzi problem tłumaczenia pojęcia stanu wyjątkowego w innych krajach. Oficjalne angielskie tłumaczenie to “state of emergency”, jednak nie wszystkie kraje – szczególnie w Azji – takiego pojęcia używają.
Dobrym przykładem może być Hiszpania, w której 13.03.2020 wprowadzono stan wyjątkowy. Mimo to, na podstronie MSZ dotyczącej Hiszpanii nie ma informacji o wprowadzeniu “stanu wyjątkowego”. Użyte jest za to pojęcie “stan alarmowy w Hiszpanii”. Czy jest to tożsame ze stanem wyjątkowym, który powoduje ustanie “ważności” ubezpieczenia? Ciężko powiedzieć…
W każdej takiej sytuacji najlepsze, co możesz zrobić, to skontaktować się z ubezpieczycielem. Zadzwoń do firmy ubezpieczeniowej i zapytaj konkretnie, czy w danym kraju w danym momencie działa Twoje ubezpieczenie. Bardzo ważne jest poinformowanie o swojej sytuacji – kiedy wjechałeś(aś) do kraju oraz gdzie byłeś(aś) w ciągu ostatnich 2 tygodni. Poproś również o przesłanie udzielonych informacji mailowo. Jeśli ubezpieczyciel potwierdzi obowiązywanie polisy na piśmie (czyli np. mailowo), może to być ważna “podkładka” w razie problemów z pokryciem kosztów leczenia.
Dobre ubezpieczenie na czas epidemii
Po naszym researchu oraz rozmowach z wieloma podróżnikami wydaje się, że da się znaleźć dobre ubezpieczenie działające w czasie pandemii COVID-19. Poniżej podajemy dwie takie polisy. Pamiętaj jednak, żeby przed zdecydowaniem się na zakup któregoś z nich sprawdzić aktualne warunki ubezpieczenia i sytuację na świecie, która dynamicznie się zmienia. Przed zdecydowaniem się na daną polisę skontaktuj się z ubezpieczycielem, przedstaw swoją sytuację i upewnij się, że polisa będzie Cię obowiązywać. Możemy polecić te ubezpieczenia jako efekt naszego researchu oraz poleceń innych osób. O ile z EURO26 korzystaliśmy przed pandemią, tak z żadnego z nich (na szczęście) nie korzystaliśmy w trakcie trwania epidemii.
EURO26
Wspomniane już EURO26 wydaje się dobrym wyborem na czas pandemii. Ubezpieczyciel potwierdził, że polisa będzie działać nawet w przypadku wprowadzenia w danym kraju stanu wyjątkowego. Co ważne, ubezpieczenie będzie w takiej sytuacji pokrywać wszystkie koszty, również te związane z COVID-19. Jeśli chcesz wykupić EURO26 będąc za granicą, zacznie ono obowiązywać 7 dni po uiszczeniu składki.
SafetyWing
Wielu nomadów poleciło nam ubezpieczenie SafetyWing. Po researchu i kontakcie z ubezpieczycielem dowiedziałem się, że działa ono w przypadku zachorowań spowodowanych COVID-19. Ubezpieczenie wymaga wkładu własnego w wysokości 250$, co oznacza, że do tej kwoty koszty leczenia w danym okresie ubezpieczeniowym pokrywasz z własnej kieszeni. Może to być niewiele w porównaniu z kosztami, które mogą Cię czekać…
W przypadku SafetyWing nie stosuje się pojęcia “stanu wyjątkowego”. Ubezpieczyciel bazuje za to na poziomach ostrzeżenia określonych dla danego państwa przez ogranizację CDC (Centers for Disease Control and Prevention). Jeśli w danym państwie wprowadzony zostanie poziom 3, ubezpieczenie przestanie pokrywać koszty związane w przyczyną wprowadzenia ostrzeżenia (np. epidemią COVID-19). Dodatkowo, jeśli w momencie zmiany poziomu na 3 znajdujesz się już na terenie danego państwa, ochrona związana z przyczyną ostrzeżenia wygaśnie dopiero po 10 dniach. Pozostałe świadczenia nadal będą pokrywane przez SafetyWing.
Zobaczmy, jak sprawdzić na jakim poziomie wg CDC znajduje się aktualnie dane państwo na przykładzie Wietnamu. Najpierw przejdź na listę krajów i wybierz Wietnam z listy “For Travelers”:
Po kliknięciu “Go” na kolejnej stronie możesz zobaczyć, na jakim poziomie jest aktualnie wybrany kraj oraz z jakiego powodu ten poziom ostrzeżenia został wprowadzony:
Jak widać, Wietnam jest aktualnie na poziomie 2, a powodem jego ogłoszenia jest epidemia COVID-19. Jeśli poziom ten zostanie zmieniony na 3 z tego samego powodu, wybierając się do Wietnamu nie będziesz objęty(a) ochroną związaną z COVID-19 (pozostałe świadczenia nadal będą pokrywane). Jeśli jesteś na terenie Wietnamu w momencie wprowadzenia poziomu 3, przez 10 dni będziesz chroniony(a) również przed zachorowaniami na COVID-19. Po tym czasie ta część ochrony ubezpieczeniowej wygaśnie.
Ubezpieczenie lokalne
My nie korzystaliśmy z tej opcji, ale wielu naszych znajomych ją aktualnie rozważa. Jeśli Twoje ubezpieczenie nie działa w obliczu epidemii albo nie jesteś pewien, że otrzymasz zwrot kosztów, zastanów się nad zakupem lokalnego ubezpieczenia. Takie ubezpieczenie obowiązuje najczęściej tylko w kraju, w którym je wykupisz.
Polecamy popytać na lokalnych grupach facebookowych – prawdopodobnie ktoś będzie w stanie polecić sprawdzonego agenta ubezpieczeniowego na miejscu. Oczywiście jak przy każdym ubezpieczeniu, trzeba dokładnie sprawdzić jego warunki i wyłączenia. Może się jednak okazać, że lokalne ubezpieczenie będzie działać niezależnie od sytuacji panującej w kraju (nawet w przypadku ogłoszenia stanu wyjątkowego).
Podsumowanie
Jak widzisz, ochrona ubezpieczeniowa w obliczu pandemii koronawirusa nie jest łatwym tematem. Pamiętaj, że nawet, jeśli Twój ubezpieczyciel zapewnia o pokrywaniu kosztów związanych z zachorowaniem na COVID-19, nie zawsze gwarantuje to obowiązywanie polisy w danym kraju! Bardzo ważne jest sprawdzenie wszelkich wyłączeń związanych ze stanem wyjątkowym lub pokrewnymi pojęciami. Ważność polisy zależy więc od ubezpieczyciela, kraju, w którym się znajdujesz (albo planujesz do niego jechać) oraz aktualnej sytuacji polityczno-epidemiologicznej panującej w tym państwie.
Mam nadzieję, że nasze doświadczenie będzie dla Ciebie przydatne. Jeśli jesteś teraz w podróży, poświęć kilkanaście minut na dokładne przestudiowanie OWU oraz obostrzeń panujących w kraju, w którym się znajdujesz. Trzymaj się zdrowo!